El estado de los medios de pago internacionales en Madagascar

28/06/2018. Piensa en ello durante dos segundos para darte cuenta de que el comercio mundial nunca ha sido tan intenso. A finales de mayo de 2018, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) anunció que por octavo trimestre consecutivo, el comercio internacional de mercancías de los países del G20 creció : +5,8% para las importaciones y +5,3% para las exportaciones.

Esta es la tasa de crecimiento más rápida de los últimos dos años. Por su parte, la OMC (Organización Mundial del Comercio) estima que las exportaciones mundiales de servicios comerciales casi se han duplicado en 10 años (2,9 billones de dólares en 2006 y 4,8 billones en 2016). Es importante saber esto, porque significa que el mercado está en demanda. Volveremos a eso más tarde.

Por ahora, veamos este vals de materias primas, equipos agrícolas y servicios de todo tipo, y el sistema sin el cual no se podría hacer nada, es decir, el sistema financiero mundial. Para mantener el ritmo, debe tener un lomo fuerte. Afortunadamente, aunque haya mostrado signos de debilidad aquí y allá, éste es el caso : todos los grandes consorcios internacionales y los pequeños actores locales pueden hoy en día pagar y recibir pagos fácilmente en todo el mundo. ¿Todos ellos? No. Una gran isla irreductible en el Océano Índico sigue resistiendo las facilidades de la globalización.

El lugar de Madagascar en el mundo

Ok, ok, inútil (por el momento) dejarse llevar por los comentarios, Madagascar no es el gran olvidado de la globalización. También es difícil escapar de Coca Cola, Facebook y el Starex. Pero el tipo de globalización que nos interesa aquí toca el corazón de la guerra : el dinero. Y verás que la vida es mucho más que Facebook.

Un pequeño recordatorio. Madagascar es miembro :

  • el Acuerdo General sobre Aranceles Aduaneros y Comercio (GATT) desde el 30 de septiembre de 1963
  • la COI (Comisión del Océano Índico), desde la institucionalización de la organización el 10 de enero de 1984
  • de la OMC desde el 17 de noviembre de 1995
  • IORA (Indian Ocean Rim Association) desde la creación de la organización en 1997.
  • COMESA (Mercado Común del África Meridional y Oriental) desde el 29 de junio de 1998
  • un Acuerdo de Asociación Económica (AAE) entre la Unión Europea y los países de África oriental y meridional desde el 29 de agosto de 2009
  • de la Ley de Crecimiento y Oportunidad en África (AGOA), expulsada en 2010 y restablecida en 2014
  • SADC (Comunidad para el Desarrollo del África Austral) desde el 1 de abril de 2015
Madagascar es miembro de la SADC desde el 1 de abril de 2015
Madagascar es miembro de la SADC desde el 1 de abril de 2015

Con eso en mente, sería una mentira decir que la Gran Isla está sola en su esquina. Si queremos ir un poco más lejos, también podemos mirar a nuestros principales socios económicos, que son :

  • para la importación:
    • China (21,2%)
    • Francia (6,9%)
    • India (6,5%)
    • Emiratos Árabes Unidos (5,6%)
    • Arabia Saudita (5%)
    • y Sudáfrica (5%)
  • para la exportación:
    • Francia (23,5%)
    • Estados Unidos (12,8%)
    • Alemania (8,3%)
    • China (6,3%)
    • Japón (5%)
    • Países Bajos (4,3%)
    • y Corea del Sur (4,2%)

Fuente : CIA The World Factbook, 2016 figures.

En cuanto a los volúmenes de exportación e importación de bienes y servicios de Madagascar, en 2016 fueron de 3.246 y 3.556 millones de dólares estadounidenses, respectivamente (fuente : Banco Mundial). En comparación y durante el mismo período, los elementos de la balanza comercial de las islas vecinas son los siguientes :

  • Las Seychelles :
    • xportaciones : US$1.339 millones
    • Importaciones : 1.544 millones de dólares (fuente : OMC)
  • Isla de la Reunión :
    • Exportaciones : US$362,8 millones
    • Importaciones : US$5.587 millones (fuente : Insee)
  • Las Comoras :
    • Exportación US$106.681 millones
    • Importaciones : US$ 292.294 millones (fuente : Banco Mundial)
  • Mauricio :
    • Exportaciones : US$5.728 millones
    • Importaciones : 6.881 millones de dólares (fuente : Banco Mundial)

En cuanto al Banco Mundial, ocupa el puesto 32 de 48 en la clasificación de Doing Business 2018 en la región del África subsahariana, y el 4º en el Océano Índico después de Mauricio (primero en la clasificación regional), las Seychelles y las Comoras (!).

En resumen, todo esto para decir que sí, Madagascar comercia bien con el mundo (no sólo con Francia, a algunas personas no les importa). Pero ante toda esta nebulosa de acuerdos de libre comercio de bienes y servicios, la cuestión ahora es si los medios de pago disponibles permiten, hoy en día, «valsar» serenamente y sobre todo a un coste justo en función de los flujos comerciales.

Formas de pago internacionales para recibir dinero en Madagascar

Voluntariamente, los medios de pago que se enumeran a continuación excluyen los que se limitan a un solo país y tampoco enumeran otras formas más o menos informales de realizar una transferencia. Estos últimos son ciertamente prácticos y baratos, pero tienden a asustar a la barcaza por falta de facturación oficial.

Las tarifas tampoco están indicadas, y por una buena razón : están cambiando. Por lo tanto, su pertinencia será cuestionable con el tiempo o, lo que es peor, podría ser engañosa.

Los bancos

Actualmente, 11 instituciones tienen una licencia bancaria en Madagascar y, por lo tanto, pueden ser llamadas, sin temor a interpretaciones erróneas, a los bancos. Comencemos con los 4 que llamaríamos históricos :

  • BNI Madagascar
  • BFV-Société Générale
  • Banco de África Madagascar (BOA)
  • Banco Malgache del Océano Índico (BMOI)
Los 4 bancos históricos de Madagascar
Los 4 bancos históricos de Madagascar

Luego vienen los «recién llegados», que llevan unos diez años instalados (con un cucharón) y que vienen a aportar un poco de exotismo al sector haciendo microcréditos o dirigiéndose a un nicho de mercado :

  • The Mauritius Commercial Bank Madagascar
  • BGFIBank Madagascar
  • SBM Madagascar
  • Banco SIPEM
  • Baobab (antes Microcred Banque Madagascar)
  • AccèsBanque Madagascar
  • BM Madagascar

Por supuesto, no todos ellos ofrecen el mismo nivel de servicios y comodidades. Por ejemplo, los 4 bancos históricos son los que tienen más sucursales en Madagascar, el BOA a la cabeza con más de 110 sucursales en la isla, seguido por el BNI con más de 70, luego la BVF-SG con alrededor de 60 y, cerrando la brecha, BMOI y sus 20 sucursales (figuras 2018).

Pero ten cuidado, todo cambia tan pronto como te interesas por servicios como la calidad de la recepción, el tiempo de espera o el tiempo de ejecución de una orden. En este juego, BMOI es el campeón con un servicio impecable igual a su precio (no olvides que la calidad no es gratis….). Le siguen BNI, BFV-SG y BOA.

Huelga decir que las operaciones bancarias en Madagascar son privilegiadas en cuanto al comercio internacional : transferencias bancarias SWIFT, letras de cambio, pagarés y, más raramente, tarjetas bancarias. La ventaja radica en el hecho de que contamos con una institución financiera capaz y experimentada, a la vez que tenemos acceso a diversas técnicas de pago, algunas de las cuales garantizan el cobro, obviamente contra pago (crédito documentario, carta de crédito stand-by, etc.).

Por otra parte, la desventaja sigue siendo la pesadez del sistema, que es inherente a los pagos en moneda extranjera y a la complejidad de los intercambios en la red bancaria internacional. Y si es engorroso, significa tiempos de procesamiento más largos, especialmente en caso de incumplimiento. Resultado : De 2 a 5 días de espera para ver llegar los fondos, luego está la famosa fecha de valor bien conocida por los acostumbrados a las transacciones internacionales :-).

Por último, está el coste, que es lo suficientemente disuasorio como para hacer pensar a los operadores medianos y pequeños, por no hablar de los ocultos en el tipo de cambio aplicado (más o menos el 5%, según el caso).

Western Union

Viejo de los antiguos, creado en 1851, Western Union es un poco como Michael Jordan de transferencia de dinero, Tiger Wood de transferencia de dinero, Mike Tyson de pago internacional.

Rápido y eficaz, este servicio es especialmente popular entre los particulares y está especialmente desarrollado en África, donde tiene una cuota de mercado del 13%.

Su servicio es confiable, seguro y promete una transferencia efectiva de unos pocos minutos a 2 días como máximo. En la práctica, la promesa se mantiene, y el dinero puede retirarse el día de la transferencia, lo que es en gran medida satisfactorio. Gracias a su asociación con BOA, Western Union también goza de una influencia más que suficiente en Madagascar.

Western Union, uno de los medios de pago internacionales en Madagascar
Western Union, uno de los medios de pago internacionales en Madagascar

A cambio de sus servicios rápidos, la institución americana cobra una tasa de transferencia relativamente alta mientras utiliza el tipo de cambio de manera ventajosa. Así que tenga en cuenta, especialmente si usted depende del envío para pagar sus cuentas. El dinero que se puede transferir está limitado a 5.000 euros por envío.

Por otro lado, Western Union ofrece transferencia directa a teléfonos móviles en asociación con Telma. Por lo tanto, es posible, por un lado, enviar dinero a través de Internet (o incluso a través de una aplicación) y, por otro, recibirlo directamente en su teléfono con una cuenta de Mvola. No hay necesidad de viajar y hacer cola en la sucursal. Muy práctico, pero una vez más, hay que estar preparado para ponerle precio.

Por último, cabe señalar que Western Union ha lanzado Western Union Business Solutions, un servicio de transferencia adaptado a las empresas y que actualmente sólo está disponible en Estados Unidos, Francia y Asia. Un nuevo servicio que ya representa el 8% de la facturación del grupo. No puedo esperar a que esto ocurra en Madagascar.

MoneyGram

Con Western Union, MoneyGram monopoliza el mercado de remesas internacionales, compartiendo la mayor parte de la cuota entre los dos. Un mercado que está creciendo de 573.000 millones de dólares en 2016 a 613.000 millones en 2017. Un aumento del 7% para un crecimiento estimado del 5% anual, o el billón de dólares logrado para 2025.

MoneyGram ha elegido trabajar con actores de microcrédito en la Isla Grande y ha añadido su servicio de transferencia de dinero a los de Microcred y AccèsBanque. De esta manera, consigue crear una red significativa de su oferta en toda la isla, a imagen de su competidor número uno.

Moneygram, un método de pago internacional disponible en Madagascar
Moneygram, un método de pago internacional disponible en Madagascar

En la práctica, una transferencia de MoneyGram se realiza de la misma manera que con Western Union, sin dejar de ser una opción más barata. El nivel de servicio en Madagascar, por otra parte, dependerá de la agencia a la que se recurra (Microcred o AccèsBanque).

Una anécdota rápida : MoneyGram, el segundo mayor proveedor de servicios internacionales de transferencia de dinero del mundo, fue casi comprado por Alibaba, la Amazonia china, a través de su filial Ant Financial Services Group. Una compra de 1.200 millones de dólares que podría haberse hecho a mediados de 2017 si Washington no la hubiera vetado tres veces. A pesar de la promesa de crear un millón de empleos en Estados Unidos, no se hizo nada, Trump y su «América primero» tuvieron la última palabra. Mientras tanto, MoneyGram sigue a la venta.

Paypite

Todo bello, todo cálido, Paypite es una criptomanía dedicada al mundo francófono (¡yupi!), y no importa lo que realmente signifique en el fondo.

Lanzado a principios de 2018, Paypite (PIT) se basa en la cadena de bloques Ethereum (token ERC20) lanzada en 2014. Un trabajo asumido en gran parte por su creador, Vincent Jacques, que lo ve como una buena manera de empezar la aventura. Los expertos y ponentes técnicos del foro Cryptofr (la comunidad de referencia en criptomonias) son menos entusiastas, sobre todo cuando sabemos que la asociación Paypite pretende inflar artificialmente el precio de su criptomonias.

De hecho, parece que sigue un calendario para rechazar compras por debajo de un determinado umbral. Esto tiene el efecto de aumentar el valor del PIT al tiempo que se fomenta el «acaparamiento» :

  1. Entre el 15 de enero de 2018 y el 28 de febrero de 2018, se vendió una EIF por 0,15 euros.
  2. Entre el 1 de marzo de 2018 y el 14 de abril de 2018, el 1 PIT ya no se vendía por debajo de 0,30 euros.
  3. Entre el 15 de abril de 2018 y el 31 de mayo de 2018, 1 EIF ya no se vendía por debajo de 0,50 euros.
  4. Entre el 1 de junio de 2018 y el 14 de julio de 2018, 1 PIT no se venderá por menos de 1 euro.
  5. Entre el 15 de julio de 2018 y el 30 de septiembre de 2018, 1 PIT no se venderá por menos de 10 euros
  6. A partir del 1 de octubre de 2018, 1 PIT no se venderá por menos de 50 euros.
  7. A partir del 1 de enero de 2019, 1 PIT no se venderá por menos de 100 euros.

Pero sigamos adelante. Lo que nos interesa aquí es la transferencia internacional de dinero que aterriza en Madagascar y que, Paypite anuncia que puede hacerlo rápidamente, bien y sobre todo casi gratuitamente. El principio es simple : compramos los paypites de la asociación, los transferimos a la cartera del beneficiario, que puede entonces acercarse a una oficina de cambio asociada para intercambiar sus paypites por ariary. Oook.

 Paypite, un método de pago internacional disponible en Madagascar
Paypite, un método de pago internacional disponible en Madagascar

Todo comienza con la creación de un portafolio en la página web de la asociación. Esta creación es gratuita, pero antes de que pueda comprar, vender y transferir PITs, tendrá que proporcionar su identificación, alguna información personal y una foto de perfil de pasaporte. El equipo entonces reclama un plazo de 48 horas para validar la información, pero en sí mismo, 24 horas son suficientes para ellos.

Una vez que su cartera haya sido validada, el remitente podrá comprar sus PITs. Tendrá entonces la opción de hacerlo con tarjeta de crédito, en cuyo caso se aplicará una pequeña comisión (3% al inicio de la aventura Paypite, para bajar al 2% desde junio de 2018), o bien haciendo una transferencia que será gratuita. La rapidez de esta compra dependerá de muchos factores : la propia tarjeta de crédito es más rápida que la transferencia, siendo esta última dependiente de los procedimientos y del rigor (por no decir lo contrario) de su banquero.

Así pues, ha sucedido que una transferencia SEPA lanzada un viernes tarda 5 días laborables en ser tenida en cuenta por los sistemas de la asociación. ¿O es esto más bien una señal de la inmadurez de sus procesos? Nunca lo sabremos, un banco como Paypite se hace llamar a sí mismo

En cualquier caso, una vez que el remitente tiene posesión de sus PITs, sólo tiene que transferirlos a la cartera del beneficiario de forma gratuita. La transferencia es inmediata y puede dirigirse inmediatamente a una agencia de cambio para convertirlos en ariarios sin comisión. Bueno, esa es la versión oficial. Debido a que habiendo probado el servicio, se encontró una brecha entre la cantidad mostrada en el portafolio y la cantidad realmente recibida.

Después de discutir con el creador de la criptomonias y una rápida investigación, la razón fue que Paypite utiliza varias interfaces diferentes (cartera, interfaz de sistema, interfaz de agencia, etc.) y que cada una de ellas muestra actualmente una tasa diferente. Estas diferentes tasas provienen del PIT volatilizado. Nada extraordinario aquí, las criptomanías son infamemente conocidas por sus cursos inestables. Sólo que en esta etapa del proyecto, queda mucho por hacer.

El Sr. Vincent Jacques quiso tranquilizar : una característica de precio garantizado está en desarrollo y debería congelar el precio de reventa de los paypites comprados un día D hasta D+7. Esto evitará tales sorpresas en el futuro.

Sin embargo, hay que reconocer que, incluso en la situación actual, las transferencias de dinero a través de Paypite son más baratas que en otros lugares, no sólo con un tipo de cambio justo (sin comisiones), sino también con la posibilidad de realizar una (pequeña) ganancia de capital gracias a la volatilidad del precio (de doble filo, no lo olvidemos).

La compra de paypites sólo está disponible actualmente en Francia, Senegal, Costa de Marfil y, más recientemente, Madagascar. Por el momento, sólo una agencia de cambio te permite transformar tu PIT en Ar y es Noor Change, situada en Tsaralalalàna, Antananarivo. Se espera la apertura de una segunda en la ciudad de Majunga este año.

Payoneer

Terminemos con Payoneer, la compañía que ofrece servicios bancarios, pero no es un banco!

Para utilizarlo, primero tendrás que registrarte directamente en su sitio, o a través de un servicio que utiliza Payoneer como método de pago (AirBnB por ejemplo). Después de esta fase de registro gratuito, se le pedirá que proporcione documentos e información personal para confirmar su identidad. Mientras tanto, Payoneer también le enviará una tarjeta MasterCard a la dirección que usted proporcionó cuando se registró. Sí, una verdadera MasterCard gratis, por correo. A continuación, deberá activarlo desde su cuenta.

Este es el Mastercard Payoneer
Este es el Mastercard Payoneer

Esta es la tarjeta que le permitirá retirar dinero en Madagascar cuando su remitente lo haya enviado a su cuenta Payoneer (una cuenta bancaria americana clásica). Esta tarjeta también le permitirá hacer compras en línea. Sin embargo, Payonner no acepta pagos de particulares. Sólo las empresas podrán hacer transferencias allí.

La tarjeta está disponible tanto en dólares como en euros, sabiendo que el importe que se deposita en los cajeros automáticos locales será en euros. Hay una cuota anual para el mantenimiento de la tarjeta y tiene una vida útil de dos años.

Payoneer, un método de pago internacional disponible en Madagascar
Payoneer, un método de pago internacional disponible en Madagascar

Sin embargo, tenga en cuenta los costos adicionales que Payoneer puede cobrar en transacciones tales como comisiones de retiro, comisiones de carga, comisiones de cambio y otras. Del mismo modo, aunque proporcionen herramientas para un seguimiento bastante detallado de su cuenta, no debe olvidarse que se trata de una empresa extranjera que no es un banco. Así que ten cuidado con las cantidades.

¿Un obstáculo para el desarrollo?

Además del oligopolio de bancos e instituciones especializadas como Western Union y MoneyGram, hay pocas opciones. Es curioso, si se piensa en ello, ver lo mucho que la Gran Isla ha hecho en el acto cuando todo el mundo estaba avanzando.

Vale, si nos quedamos con la clásica vainilla, clavo de olor y aceites esenciales, podemos arreglárnoslas incluso si engordamos los bancos (pero ese es otro debate). Pero cuando miramos esta evaluación frente a las nuevas necesidades del país, nos damos cuenta de que los medios de pago disponibles no son adecuados.

Las comisiones bancarias mal justificadas (especialmente para las empresas), los retrasos a menudo excesivos (pero que dependen de los bancos) y la ausencia virtual de apertura al mercado mundial (tarjetas Visa International caras y poco comunes, o incluso la imposibilidad de vincular Paypal a una cuenta bancaria malgache o incluso a una tarjeta Visa emitida por un banco malgache), todo ello constituye una barrera que impide que el espíritu empresarial se dirija hacia donde el resto del mundo ya está : hacia lo digital.

Porque sí, si la minería y otras grandes exportaciones siempre han apoyado la economía, no debemos olvidar que se trata de recursos limitados, agotables y que sólo benefician a una minoría (bueno, llamémoslo un gato, un gato). Por su parte, las competencias digitales como el desarrollo informático (web, software, inteligencia artificial, videojuegos, etc.), la informática o simplemente la animación 3D tienen un mayor potencial, aportan un mayor valor añadido y son más fáciles de acceder (conservando todas las proporciones, por supuesto).

Redacción web, un sector prometedor que requiere una nueva forma de pago
Redacción web, un sector prometedor que requiere una nueva forma de pago

Así que, ¿quizás es hora de invertir en tecnología digital? ¿Quizás es hora de encontrar una economía alternativa a la tradicional que hemos conocido hasta ahora y que no puede ser viable para las generaciones futuras? Estamos hablando de largo plazo, pero ahora es el momento de tomar las decisiones correctas. Miren a Mauricio, con 1,3 millones de habitantes : condenado a la bancarrota tan pronto como se independizó por un premio Nobel, ha conseguido, sin embargo, que su tierra y sus habilidades crezcan con el azúcar de caña y los textiles. Hoy, 50 años después y a medida que su modelo se va agotando, ya tiene previsto hacerse cargo de su economía con el turismo y el offshore. Como se dijo al principio, el mercado de servicios tiene una gran demanda.

Ha llegado el momento de que Madagascar invierta en su futuro digital, lo que requerirá necesariamente un acceso, una utilización y unos medios de pago más fáciles y con un coste justo.

-> ver también : Técnica de venta en la tienda, ¡aumente sus ventas fácilmente.

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