Pour financer vos projets personnels, le moyen le plus simple et le plus rapide est de recourir à un crédit à la consommation. Mais ce qu’il faut savoir, c’est qu’on ne choisit pas son type de prêt au hasard, il existe des conditions bien précises en fonction de l’utilisation des fonds. Ainsi, à un type donné de crédit consommation correspond généralement une utilisation précise (et attendue) des fonds. Pour vous aider à y voir plus clair, voici le guide sur les différents types de crédit à la consommation existants.

D’abord un crédit à la consommation, kézako ?

On parle bien ici d’un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement financier spécialisé. La somme d’argent est destinée à financer vos projets et vos dépenses courantes telles que l’achat d’un véhicule, l’achat d’équipements ménagers, des travaux de réhabilitation, un mariage, des études, etc. Autrement dit, l’argent emprunté est destiné au financement de vos besoins privés, sans rapport avec votre activité professionnelle.

Le remboursement de la somme empruntée se fait de façon échelonnée dans le temps, le plus souvent par prélèvement mensuel sur votre compte. Point à retenir : le crédit consommation s’oppose au crédit immobilier utilisé pour financer l’acquisition d’un bien… immobilier. En effet, par rapport à ce dernier, le crédit conso se distingue aussi par un délai de remboursement relativement court (dépassant rarement 7 ans) avec des modalités de remboursement qui peuvent varier d’un type de crédit à un autre.

Quel que soit son type, le remboursement d'un crédit consommation se fait par prélèvement mensuel sur votre compte en banque
Quel que soit son type, le remboursement d’un crédit consommation se fait par prélèvement mensuel sur votre compte en banque

Zoom sur les types de crédit à la consommation

Le prêt personnel

C’est la forme la plus basique d’un prêt et aussi la plus couramment contractée par les consommateurs puisqu’il il permet l’achat de biens sans justificatif. Une fois les fonds versés sur votre compte donc, libre à vous de les « dilapider » à votre guise quel que soit votre projet (achats divers, travaux, voyages, ou dépenses imprévues, etc.).

La loi fixe le montant maximal de ce type de prêt à 75 000 €. Pour ce qui est des contraintes relatives à la durée de remboursement, il doit être remboursé en 4 à 84 mois. Et pour ce qui est du taux d’intérêt, il reste fixe tout le long du remboursement.

Le crédit affecté

Ce type de crédit consommation est destiné à des dépenses bien précises. L’argent emprunté doit donc être exclusivement dépensé pour l’acquisition d’un bien (ou d’une prestation de service donnée) et ne peut servir à aucun autre projet. L’envoi de justificatifs à l’organisme prêteur est pour cela obligatoire.

Un crédit affecté peut donc être un crédit voiture, un crédit travaux intérieurs ou extérieurs, un crédit caravane, etc.

À noter qu’un crédit affecté est indissociable de la vente, autrement dit, le contrat de vente et le contrat de crédit constituent une opération commerciale unique. Ce faisant, vous ne commencerez à rembourser votre crédit qu’une fois le bien livré (ou la prestation entamée).

Généralement, le montant du prêt est directement versé au vendeur du bien, sans passer par le compte du client.

Le contrat de vente est indissociable au contrat de crédit affecté
Le contrat de vente est indissociable au contrat de crédit affecté

Le crédit renouvelable (ou revolving)

Le crédit renouvelable est un type d’emprunt à taux variable surtout destiné à financer les dépenses du quotidien et donc, pas forcément destiné à l’achat d’un bien en particulier.

Le montant de ce type de crédit consommation doit être compris entre 200 et 75 000€ avec une durée de contrat d’un an, renouvelable chaque année. L’emprunteur n’est pas tenu de dépenser toute la somme empruntée et peut utiliser uniquement une partie s’il le souhaite.

L’avantage avec le revolving est que son taux d’intérêt est plus avantageux que celui d’un crédit personnel.

La location avec option d’achat (LOA)

Ce type de crédit concerne généralement l’achat d’un véhicule. Concrètement, l’emprunteur prend possession d’un véhicule et, tous les mois pendant une période allant de 24 à 72 mois, il verse un loyer. Au terme du contrat, il peut soit acheter le véhicule en payant le prix restant, soit le rendre au loueur.

Au départ réservé à l’acquisition de voitures neuves, ce type de financement devient de plus en plus courant pour les voitures d’occasion.

Le crédit gratuit

Également appelé crédit sans frais ou crédit promotionnel, le crédit gratuit permet au client d’acheter un bien ou un service en plusieurs fois sans payer d’intérêts.

Il s’agit d’un type de crédit consommation à taux zéro remboursable sur plus de 3 mois. Mis en place par certaines enseignes commerciales pour faciliter l’acquisition d’un bien, il offre la possibilité d’un remboursement différé, en d’autres termes, il met en place une période durant laquelle le débiteur ne procède pas au remboursement de ses dettes.

Le crédit gratuit est remboursable sur plus de trois mois
Le crédit gratuit est remboursable sur plus de trois mois

Pour conclure, sachez que pour bien choisir un type de crédit à la consommation, il est nécessaire de bien en évaluer les coûts sur le long terme. Faites-vous conseiller par votre banquier ou votre gestionnaire de compte pour voir la formule de crédit la plus appropriée suivant le projet à financer. Vous pouvez aussi consulter notre top des meilleurs sites qui proposent des crédits à la consommation en ligne.

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